Pensionsspara efter ålder

Av Johanna Kull

04 maj 18

Share

Mer pension kan vi enkelt ge oss själva, utan att det kostar en krona extra. Jag tänker på hur vi tar hand om vår pension från jobbet, tjänstepensionen. Här några få enkla grepp beroende på om du är 30 år, 45 år eller snart är pensionär.

De två nycklarna för ett vasst pensionssparande är hög tillväxt och låga avgifter. Att pengarna växer är en förutsättning för att vi ska få ut mer. Därför ska vi undvika räntor, som inte ger någon nämnvärd tillväxt. Låga avgifter är också viktigt. Det är ju du själv som ska tjäna mest på ditt sparande, inte pensions- eller fondbolag. Dessa två enkla åtgärder kan snabbt ge dig 30 procent mer i tjänste- och privat pension. För att gå igenom hur vi får till detta, är det utmärkt att tänka utifrån ålder.

*******************

Sofia 30 år – satsa på bredd och tillväxt

Sofia ska spara många årtionden. En fantastisk sparhorisont och hennes givna val är rena aktiefonder. Visst svänger börsen, men pengarna ska växa så länge att tillfälliga svängningar inte ska påverka utfallet. Nej, för Sofia är börsnedgångar snarast bra, det blir lite som att handla på rea. Hon får mer fond för pengarna. I valet av fonder ser jag tre olika alternativ:

   Superenkla valet: Spara i en enda fond. En globalfond. Den innehåller hela världens ekonomi och är den bredaste och därmed stabilaste formen av börssparande. Sofia blir här inte beroende av en region, en politiker eller råvara.
   Enkla tillvalet: Vi jobbar i Sverige, får vår lön i och har vårt bolån i svenska kronor. Då har också en Sverigefond en naturlig plats i vårt pensionssparande. Svenska börsen har dessutom historiskt givit mer än världssnittet. En bra fördelning är att spara omkring en tredjedel här. Vill man kan man här välja eller komplettera en Sverigefond som fokuserar på små- och medelstora bolag. De är i regel aktivt förvaltade och har därmed en något högre avgift, men i gengäld har de historiskt gått bättre än Sverigefonder som enbart investerar i börsens bjässar.
   Extra tillvalet: Är du nyfiken att titta på världens tillväxtekonomier som Indien och Kina? Denna typ av fonder kan ofta växa snabbare, men de svänger också mer. Lägg därför inte mer än 10-20 procent av dina pensionspengar här.

Vill Sofia kan hon också komplettera med spännande branschfonder som hon är extra intresserad av. Det kan vara bra för att hålla uppe intresset för sparandet. Dock gäller samma brasklapp har, ju smalare fond desto högre risk, så hon bör inte ha så stor andel av pengarna här.

Peter 45 år – håll farten

Peter är fortfarande en ungdom. I pensionsvärlden i alla fall. Han har ju mer än två årtionden kvar till pension. Peter kan därför fortsätta som ungdomliga Sofia med bara rena aktiefonder.

Att tänka på för Peter: Efter några års sparande har vi ofta flera olika aktiefonder kontot och det kan vara dags för en städning. Det gör sparandet enklare att följa och utvärdera. Peter kan även behöva titta på fördelningen mellan sina fonder. En viss fondkategori har ofta gått betydligt bättre/sämre än andra fondkategorier och utgör därför en oproportionerligt stor/liten del av portföljen. Då är det bra att gå tillbaka till den ursprungliga fördelningen. Att balansera om som det heter på finansspråk. Det här är något Peter kan göra minst vart femte år.

Peter har sannolikt också pensionspengar hos flera olika bolag. För att få en överblick över totala engagemanget är tipset att logga in på minPension och göra en kvalitetskontroll på befintliga sparandet. Ofta ligger där någon bortglömd pensionsförsäkring som är värd lite kärlek. Ett hett tips är också att göra en pensionsprognos när han ändå är inloggad.

Birgitta 60 år – bromsa sent

Birgitta ser fram mot pension om bara några år. Att flytta alla pengar till räntefonder kan då låta tryggt, men då missar Birgitta viktig tillväxt. Idag lever vi omkring 20-25 år som pensionärer. Under dessa år kan (och ska) pengarna växa vidare. En enkel plan för Birgitta är istället att tänka i femårsplaner. Bara de pengar hon ska använda närmaste fem åren kan hon spara i tryggare räntefonder. Resten får växa vidare.

*******************

Hur ofta måste jag byta fonder?

Har du följt det superenkla valet behöver du inte byta alls. Förrän du är kring 60 år och det är dags att göra ”en Birgitta”. Du som är yngre behöver därmed inte reagera på lågkonjunktur eller börsnedgångar. Det lyckas inte ens proffsen med. Väljer du däremot fler olika fonder kan du som Peter behöva balansera och städa portföljen med jämna mellanrum. Kanske vartannat år?  Då får du ett lugnare sparande och sannolikt också mer för pengarna.

Billiga fonder en säker rabatt

avgifterna sänker din pension

Till sist, hur ska man tänka med de där avgifterna? Försäkringsavgifter går alltid bort, de tillför ingenting. Vad gäller fonder kan vi välja mellan billiga indexfonder eller lite dyrare aktivt förvaltade fonder. Här väjer jag lågprisfonder med max 0,4 % i avgift i första hand. Det är en säker rabatt och passar bäst för 9 av 10 sparare. I alla fall vad gäller globalfonden. Visst finns det även dyrare aktiva fonder som är bra, men dessa måste du utvärdera oftare. Kontrollera att du verkligen får betalt för den högre avgiften. Undantaget från denna ”lågavgiftsprincip” är småbolagsfonder eller tillväxtmarknads- och branschfonder. Där kan jag se större anledning till aktiv förvaltning. Här kan du läsa mer om mina tankar vad gäller aktivt eller passivt förvaltade fonder.

Hur sparar du din tjänstepension?

/Johanna

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida.

Dela inlägget

Relaterade inlägg

Kommentarer