Mer pension kan vi enkelt ge oss själva, utan att det kostar en krona extra. Jag tänker på hur vi tar hand om vår pension från jobbet, tjänstepensionen. Här några få enkla grepp beroende på om du är 30 år, 45 år eller snart är pensionär.

De två nycklarna för ett vasst pensionssparande är hög tillväxt och låga avgifter. Att pengarna växer är ju en förutsättning för att vi ska få ut mer. Därför ska vi undvika räntor, som inte ger någon nämnvärd tillväxt. Låga avgifter är också viktigt. Det är ju du själv som ska tjäna mest på ditt sparande, inte pensions- eller fondbolag. Dessa två enkla åtgärder kan snabbt ge dig 30 procent mer i pension från jobbet. För att gå igenom hur vi får till detta, är det utmärkt att tänka utifrån ålder.

*******************

Sofia 30 år – satsa på bredd och tillväxt

Sofia ska spara många årtionden. En fantastisk sparhorisont och hennes givna val är rena aktiefonder. Visst svänger börsen, men pengarna ska ju växa så länge att tillfälliga svängningar (risk) inte ska påverka utfallet. Nej, för Sofia är börsnedgångar snarast bra, det blir lite som att handla på rea. I valet av fonder ser jag tre olika alternativ:

   Superenkla valet: Spara i en enda fond. En billig globalfond. Den innehåller hela världens ekonomi och är den bredaste och därmed stabilaste formen av börssparande. Sofia blir här inte beroende av en region, en politiker eller råvara.
   Enkla tillvalet: Vi jobbar i Sverige, får vår lön i och tar vårt bolån i svenska kronor. Då har också en Sverigefond en naturlig plats i vårt pensionssparande. Svenska börsen har dessutom historiskt givit mer än världssnittet. En bra fördelning är att spara omkring en tredjedel här.
   Extra tillvalet: Är du nyfiken att titta på världens tillväxtekonomier som Indien och Kina? Eller finns det kanske några spännande branschfonder som du är intresserad av? Denna typ av fonder kan ofta växa snabbare, men de svänger också mer. Lägg därför max 10 procent av dina pensionspengar här.

Peter 45 år – håll farten

Peter är fortfarande en ungdom. Ja, i pensionsvärlden i alla fall. Han har ju hela två årtionden kvar till pension. Peter kan därför fortsätta som ungdomliga Sofia med bara rena aktiefonder.

Att tänka på för Peter: Efter några års sparande har vi ofta flera olika aktiefonder kontot och det kan vara dags för en städning. Det gör sparandet enklare att följa och utvärdera. Peter kan även behöva titta på fördelningen mellan sina fonder. En viss fondkategori har ofta gått mycket bättre/sämre än andra fondkategorier och utgör därför en oproportionerligt stor/liten del av portföljen. Då är det bra att gå tillbaka till ursprungliga fördelningen, att balansera om som det heter på finansspråk. Det här är något Peter kan göra minst vart femte år.

Peter har sannolikt också pensionspengar hos flera olika bolag. För att få en överblick över totala engagemanget är tipset att logga in på minPension och göra en kvalitetskontroll på befintliga sparandet. Ofta ligger där någon bortglömd pensionsförsäkring som är värd lite kärlek. Ett hett tips är också att göra en pensionsprognos när han ändå är inloggad.

Birgitta 60 år – bromsa sent

Birgitta ser fram mot pension om bara några år. Att flytta alla pengar till räntefonder kan då låta tryggt, men då missar Birgitta viktig tillväxt. Idag lever vi omkring 20-25 år som pensionärer. Under dessa år kan (och ska) pengarna växa vidare. En enkel plan för Birgitta är istället att tänka i femårsplaner. Bara de pengar hon ska använda närmaste fem åren kan hon spara i tryggare räntefonder. Resten får växa vidare.

*******************

Hur ofta måste jag byta fonder?

Har du följt det superenkla valet behöver du inte alls byta. Förrän du är kring 60 år och det är dags att göra ”en Birgitta”. Du som är yngre behöver därmed inte reagera på lågkonjunktur eller börsnedgångar. Det lyckas inte ens proffsen med. Väljer du däremot fler olika fonder kan du som Peter behöva balansera och städa portföljen minst vart femte år. Så får du ett lugnare sparande och sannolikt också mer för pengarna.

Billiga fonder en säker rabatt

avgifterna sänker din pension

Till sist, hur ska man tänka med de där avgifterna? Försäkringsavgifter går alltid bort, de tillför ingenting. Vad gäller fonder kan vi välja mellan billiga indexfonder eller lite dyrare aktivt förvaltade fonder. Här väjer jag lågprisfonder med max 0,4 % i avgift i första hand. Det är en säker rabatt och passar bäst för 9 av 10 sparare. Visst finns det även dyrare aktiva fonder som är bra, men dessa måste du utvärdera oftare. Kontrollera att du verkligen får betalt för den högre avgiften. Undantaget från denna ”lågavgiftsprincip” är de smalare tillväxtmarknads- och branschfonderna. De kostar i regel lite mer, men så ska de heller inte utgöra så stor del av vårt totala sparande.

Hur sparar du din tjänstepension?

/Johanna Kull

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Avkastningen kan också öka eller minska på grund av förändringar i valutakursen. Vi reserverar oss för eventuella fel i aktie- och fondinformationen som lämnas på denna sida.